Почему я не застраховал ни себя, ни детей в Стравите, и вряд ли когда-нибудь это сделаю

Редакция Finbelarus.com благодарит читателя Владислава, который прислал нам этот подробный отзыв.

Предыстория. Однажды мне понадобилось сделать страховку за границу, за чем и пришел в офис Белгосстраха. Во время этой процедуры агент рассказала мне о Стравите (впервые о ней услышал) и ее программах детского и пенсионного страхования.  Больше всего меня привлек налоговый вычет 13% от взноса. Я заинтересовался и записался на встречу, где мне обещали все подробно рассказать.

Для справки: Стравита — дочерняя компания Белгосстраха. Поэтому неудивительно, что некоторые агенты работают в обеих компаниях.

Что рассказала мне агент Стравиты

Более всего я интересовался страхованием детей, поэтому и буду рассказывать про него. Но вообще все их программы построены примерно одинаково, и мои выводы можно спроецировать в том числе и на пенсионные программы.

Вкратце, как все работает:

  • выбираете программу, например, Страхование детей;
  • на какой срок: минимум 3 года, максимум — достижение совершеннолетия;
  • решаете, какой будет ваш взнос в месяц/квартал/год и в какой валюте (бел. рубли или доллары / евро / рос.рубли);
  • решаете, хотите ли страховать здоровье ребенка и на какую сумму;
  • заключаете договор;
  • платите взносы.

В чем выгода по мнению Стравиты:

  • ребенок застрахован;
  • к взносам добавляется дополнительный инвестиционный доход (типа как по депозиту в банке);
  • дополнительно получаем налоговый вычет, равный 13% от суммы взносов.

Подводные камни, которые вскрылись при подробном изучении отзывов на форумах и общении с агентом

1. Самое главное, чего не рассказывает страховая компания — это то, что какой-то % взносов тратится на «операционное обслуживание». И, что весьма неприятно, непонятно, какой именно процент. Я заметил эти потери лишь при расчетах в калькуляторе агента.

Ведь я думал как: если я буду платить 1000 долларов взносов в год, то через 3 года получу: 1000$*3 + инвестиционный доход + налоговый вычет — минус страховые взносы за ребенка (если я на такие подпишусь).

Но нет, на самом деле расчет такой: 1000$*3 — минус потери за обслуживание (выгода Стравиты) + инвестиционный доход + налоговый вычет — минус страховые взносы за ребенка.

Если верить калькулятору на официальном сайте (https://calc.stravita.by/#/life_children), то потери за 3 года составят около 4%.

Смотрим:

Расчет по калькулятору при взносах 1000$ в год на 3 года

Видите, я снял все галочки по страхованию (то есть на это никаких затрат, и, соответственно, выплат не будет), и при взносах 1000$ в год через 3 года я накопил был бы не 3000$, а 2871,87$ — недостача около 4%. Потом внизу они уже гордо дописывают, что вам дадут бонус 114,87$ (это примерно 1,2% годовых), а также вычет 390$. Но без вычета получается, что мы отработали в минус! И ребенка не страховали, и деньги на 3 года кому-то отдали, а все равно прибыли нет. И только благодаря вычету можно выйти в плюс.

Еще одно наблюдение: чем дольше срок страхования, тем меньше эти потери. Но никакой информации я не нашел, можно только вбивать самому в калькулятор и смотреть Накопленную сумму.

2. Нюансы по налоговому вычету

  • вы получите налоговый вычет в размере 13% от взносов через возврат налога в свою зарплату. Для этого надо подать заявление и подтверждение уплаты взносов от страховой в бухгалтерию своего предприятия. Это я к тому, что доход не будет «капать» вам на счет, как проценты в банке.
  • если ваши взносы в страховую больше вашей официальной зарплаты, 13% вы получите не от суммы взносов, а от зарплаты
    • Пример: ваш ежемесячный взнос в СК 300 р, а зарплата 250 р. Налоговый вычет будет 32,5 р = 250 р *0,13
  • Вы не сможете получить вычет, если вы ИП, работающий по УСН.

Неактуально, т.к. с 1 января 2019 года размер социального налогового вычета по подоходному налогу для физических лиц равен сумме уплаченных страховых взносов по индивидуальным договорам страхования жизни и дополнительной пенсии (без ограничений по размеру):

  • Налоговый вычет за страхование жизни и доп пенсии (на срок от 3 лет) составляет не более 1500$ в год (3164 р. на 17.07.2018). То есть, если вы решите выплачивать взнос в размере, скажем, 5000$ в год, то 13% вернете все равно только с 1500$
  • Для получения максимально возможного вычета 411,32 р (13% от 3164 р) ваш годовой взнос в страховую компанию должен быть не менее 3164 р, а минимальная официальная зарплата в месяц не менее 236,6 р (3164 р/ 12). Поясню на примерах:
    • ваш страховой взнос 1000$ (около 2000 р) в год, а зарплата 1000 рублей в месяц, то вы вернете свои 13% от всех взносов 2000 р = 260 р за год
    • ваш страховой взнос 1600$ (около 3200 р) в год, а зарплата 1000 рублей в месяц, то вы вернете свои 13% от всех взносов 3200 р = 411,32 р за год
    • если же ваши взносы более 1600$, вы все равно вернете не более 411,32 р за год

На этом сайте объяснена методика расчета http://www.samsebeyurist.by/sotsialnaya-podderzhka/lgoty-po-podokhodnomu-nalogu#part7

3. Так называемый Бонус, или Дополнительный Инвестиционный доход, вы можете и не получить. Компания оставляет за собой право менять процент бонуса при изменениях ситуации на рынке, что она успешно и делает. Почитав форум онлайнера, я нашел много сообщений о том, что пару лет назад брокеры Стравиты заключали договора с фантастическим бонусом в 12% годовых. Но прошел год, «ситуация изменилась», и всем выслали уведомление, что ставка снижается до 6%. Если не согласны — расторгайте договор, но…

4. Расторгнуть договор досрочно нельзя, иначе рискуете потерять до 90% своих взносов.

Чтобы не быть голословным, привожу ссылку на один из таких отзывов https://forum.onliner.by/viewtopic.php?t=20570752&p=97548143#p97548143

Жаль, что рынок страхования в Беларуси еще не дорос до того уровня, чтобы мне захотелось открыть счет для дополнительной пенсии.

Вот такие выводы я для себя сделал, может, и вам они будут полезны. Если есть вопросы или замечания, пишите в комментариях к этой статье, буду отслеживать.

 

1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд (голосов: 18, средняя оценка: 3,61 из 5)
Загрузка...
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 30
  1. Пользователь

    «Чтобы получить вычет по-максимуму, ваша официальная зарплата должна составлять не менее суммы взносов, разделенной на 0,13. Поясню на примере: если ваш взнос 1000$ в год, то зарплата должна быть минимум 7700$ в год (1300 рублей в месяц).»
    Не совсем корректно произведен расчет. Если взять максимальный размер вычета за 2018 год — 3164 рубля (или 263,67 руб. в месяц), и зарплату в 1000 рублей, то без вычета подоходный налог составит 130 руб. (1000 руб. * 13%), а с вычетом 95,72 руб. ( (1000 руб. — 263,67 руб.) * 13%), т.е. вычет составит 34,28 руб в месяц (130 руб. — 95,72 руб.) или 411,32 руб. в год (максимально возможная сумма вычета для 2018 года). И для этого хватит З/П в 12000 рублей в год, а не 24 338,46 руб в год (если считать по Вашему примеру). З/П в 1000 рублей — взята условно, на самом деле она может быть даже меньше, ее легко вывести по той же логике, что я привёл.
    P.S. Не являюсь сотрудником Стравиты, но эта ошибка в расчетах очень сильно бросается в глаза.

    1. Владислав

      Спасибо за развернутый комментарий! Наверно вы разбираетесь в налоговых вычетах лучше меня. А я, по всей видимости, неверно понял принцип расчета.
      Я думал, что максимально можно сэкономить 3164 р в год, и отниматься они должны от налога (зарплата*0,13). А оказывается, 3164 р надо отнимать от налоговой базы (от зарплаты).
      Получается, для получения максимального вычета (3164*0,13=411,32 р) минимальная зарплата в месяц может быть всего лишь 236,6 р (3164 р/ 12)? В этом случае гражданин не заплатит налогов совсем?
      Но и доход (экономия на налогах) тогда еще меньше, всего лишь 411,32 р в год.

      1. Пользователь

        Да, теперь вы посчитали совершенно верно. Максимальной возможный вычет в год на текущий момент — 411,32 руб.
        Но с зарплаты в размере 236,60 руб. в любом случае будут еще удерживаться взносы в ФСЗН, страховые взносы, взносы в проф.союз и т.п. Но если обобщить, то да, подоходный налог удерживаться не будет с такой З/П.
        Вам же, в свою очередь, спасибо за данную статью, интересно было почитать, со многими выводами я также согласен.

        1. Владислав

          Я рад, что понравилась статья. Решил поделиться, потому что сразу при беглом ознакомлении я очень заинтересовался, а в итоге разочаровался.

          1. Пользователь

            Ну а я в итоге, несмотря на очевидные минусы, решил попробовать. В принципе, за счет вычета получается вполне неплохо, сопоставимо со средним вкладом в белорусских рублях, мб даже больше.

          2. Владислав

            Вот это интересно ) А не могли бы поделиться, на какой срок и по какой программе? Бонусный доход уже виден в кабинете?
            По сумме взносов спрашивать не буду, но полагаю, что если ориентируетесь на вычет, то больше 1600$ в год смысла нету.

          3. Пользователь

            Страхование жизни, минимальный срок — 3 года. Номер программы страхования, к сожалению, не подскажу, т.к. открывал больше года назад. Да, бонусный доход показывает в личном кабинете, но, честно признаюсь, как он высчитывается — не подскажу, пытался разобраться, оказалось сложновато. Точный размер сейчас не скажу, т.к. давно не проверял, но общую доходность, если верить их расчетам, в последний раз писало где-то около 6-8%, да, не супер, но если бы не вычет, то даже бы не открывал эту программу. Плюс, какое-никакое страховое покрытие, но я постарался взять его по минимуму, пустив все в доходность.

  2. ирина

    Согласна с предыдущими ораторами. Однако, для людей с низкой заработной платой возврат 13% подоходного налога — это хорошее подспорье для семейного бюджета.

    1. Владислав

      Подспорье то хорошее, вы правы. Но если страховаться на долгий срок, то есть риск, что поменяется законодательство и можно остаться без налогового вычета. А в Стравите минимально — это 3 года.

  3. Наталья

    А, вот я уже 5 лет сотрудничаю со Стравитой . И ниодного нарекания нет. То, что вы называете подводными камнями лежит на поверхности. Читайте и изучайте, прежде чем заключать такой договор, меньше будет недовольных. Информация есть и на сайте, очень подробно ,вплоть , до формул. Лично считала . Все сходится. Никакие страховые выплаты не вычитаются от итога, а затраты на страховку частично либо полностью компенсируются возвратом подоходного налога. Для меня лично -это возможность создания капитала на обучение детей, у меня их четверо. Договор дисциплинирует, помогает выработать привычку к накоплению. Не буду больше углубляться, кому надо, тот ещё раз изучит. Я очень довольна.

    1. Владислав

      Спорить о том, на дне или на поверхности, важная информация, я не буду. Тот, кто общался с агентами, а потом почитал мою статью, меня поймут.
      Наталья, расскажите, пожалуйста, подробнее про условия программы, по которой вы подключились? Сколько процентов составляет ваш ежегодный бонус? И самое главное, сколько накапливается у вас на счету (не считая вычета) за год, больше или меньше суммы взносов за год?
      Честно говоря, без каких-либо подробностей ваш отзыв похож на заказной.

      1. Алексей

        Это заказная статья, кликбейт
        Заголовок не соответствует содержанию, а содержание одностороннее и подчеркивает только минусы, т.к. страхование жизни и здоровья (детей) рассматривается как будто это банковский вклад. Уже 5 лет являюсь клиентом РДУСП «Стравита», застраховал себя и жену, получил выплаты без проблем. Конечно же банковские вклады лучше (нет), только когда ваш ребенок что-нибудь себе сломает, будете думать иначе.
        Читайте отзывы на проверенных сайтах, а не этот отзыв, основанный на отзывах

        1. Владислав

          Моя статья именно для тех, кто рассматривает страхование в Стравите как альтернативу банковскому вкладу. Собственно, почти все агенты и делают на это упор, поэтому я и рассмотрел вопрос этой стороны.

          Алексей, а вы с Натальей не у одного агента страховались?. Вы оба «уже 5 лет являетесь клиентами» и очень хвалите страховую компанию, но никаких цифр не приводите. В комментарии выше я уже писал, какие цифры показали бы состоятельность вашего отзыва.
          Одно то, как вы пишете название — РДУСП «Стравита» — наводит на мысль о том, что вы сотрудник этого РДУСП, либо лицо заинтересованное.

          И вы определитесь с обвинением, статья заказная или кликбейт? Это разные вещи.

          1. Алексей

            Конкретные цифры:
            Первый договор заключал на 3 года, сразу заплатил 1000 у.е., через месяц получил на карточку налоговый вычет 13%(130 у.е. в эквиваленте) в декабре 2017 после истечения срока страхования получил 1179.89 у.е., итого 1309.89$, где 309.89$ чистой прибыли. Потом заключил еще один договор, но на 5 лет и по 200 у.е. в год. Уже третий взнос сделал, налоговый вычет получаю после каждого взноса, примерно 50 BYN к зарплате. По текущему договору в декабре 2021г. получу 1164.13 у.е. + налоговый вычет

          2. Владислав

            Спасибо за цифры, теперь понятнее. Но с калькулятором на официальном сайте стравиты они не сходятся. Я вбил страхование ребенка, срок 5 лет, сумма 200$ в год.
            Результат такой:
            Сумма к выплате по окончанию срока страхования 976.3 USD, в том числе бонус 56.28 USD
            Налоговый вычет (за весь период страхования) 130.00 USD.
            Итого получится 1100 USD, прибыль около 100 USD, и только за счет налогового вычета. Если убрать вычет, то получится отрицательная доходность.

  4. Алексей

    Застраховать жизнь и здоровье ребенка в стравите на 1000 долларов в рассрочку на 5 лет
    Страховой взнос — 200 USD в год
    976.3 USD — сумма, подлежащая выплате вне зависимости от суммы выплат по другим страховым случаям в течении срока страхования
    56.28 USD — дополнительный инвестиционный доход (976.3 + 56.28)
    130 USD — налоговый вычет (976.3 + 56.28+130)
    «Риски и лимиты ответственности» это сумма, которая выплачивается при наступлении страхового случая.
    Страховой случай «Достижение возраста» — 188.29 USD — это сумма, которую вы получите, когда ваш ребенок достигнет возраста, указанного в договоре. Например: если вашему ребенку 6 лет 2 месяца на момент заключения договора на 5 лет, то при достижении им 11 лет 2 месяцев вы получаете выплату.
    Итого: 976.3 + 56.28 + 130 + 188.29 = 1350,87 USD — вот примерная сумма выплаты по истечении срока договора.
    Прибыль без налогового вычета 220 USD
    Страховой случай «Вред здоровью» — выплата составляет от 3% до 24% в зависимости от степени тяжести травмы (от 1000$, а не от суммы взносов) .
    Например: перелом руки по степени тяжести — 10% (проверенная информация)
    Если ваш ребенок в период действия договора сломает руку, то вы получите 100 USD
    Другие примеры страховых случаев к счастью привести не могу.
    Не забывайте, что страховые взносы забирать раньше окончания срока страхования не рекомендуется, т.к. это накопительное страхование и его цель — накопить!
    Удачи.

    1. Владислав

      Не знаю, кто вас так дезинформировал, вы сами либо ваш агент. Но у вас в корне неверные ожидания от выплат. Я не поленился и уточнил все в самой Стравите:
      По окончании договора страхования выплата составит 919,54 USD (лимит ответственности по страховому случаю «достижение возраста») плюс страховой бонус 56,25 USD/, итого 975.79 USD.
      Все, больше от страховой никаких выплат не будет. Только 130 USD от государства через налоговый вычет.
      В вашем расчете две ошибки: вы прибавляете бонус 56 USD, хотя он уже включен в сумму к выплате; и добавляете страховой случай «Достижение возраста» — 188.29 USD, но это собственно и есть то, что составляет вашу выплату в конце срока 919,54 USD ( 919,54 USD = 188,29 в год умножить на 5 лет, сумма без бонуса).
      Собственно, все с точностью до пары центов, как считает калькулятор, вот скриншот расчетов https://yadi.sk/i/BdIjXnanuZ0R3g

  5. Наталья

    Если Стравита так не хороша, предложите лучший вариант, у нас в Белорусии где можно застраховать себя или ребенка с накоплением, и с такими процентами?

    1. Владислав

      Наталья, а с какими «такими процентами»? Мне не понравились условия накопительного страхования в Стравите, но это не значит, что в РБ сейчас есть достойная альтернатива.

    2. Tатьяна

      Для тех, кто не доверяет государству, есть альтернатива — частная компания Приорлайф, дочернее предприятие Приорбанка, со 100% австрийским капиталом

      1. Владислав

        Татьяна, а вы клиент Приора? Так расскажите, на каких условиях застраховались. Без этого ваше сообщение выглядит, как неприкрытая реклама.

        1. Tатьяна

          У меня договора и в Стравите, и в Приорлайф. Жаль, что о второй узнала позже. Была мысль расторгнуть в первой и заключить во второй, но потери слишком уж большие.
          В Стравите у меня страхование жизни и пенсия), в Приоре тоже жизнь, но на короткий срок.

          1. Владислав

            Так расскажите, почему вам больше понравится Приор? На примере страхования жизни.

  6. Анастасия

    Данный отзыв написан абсолютным дилетантом!! Аналогов накопительному страхованию у нас в Беларуси просто нет…а с 1 января 2019 лимит по подоходном налогу сняты!! Это колоссальный плюс в доходности!

    1. Владислав

      Статья была написана в июле 2018, когда лимит был.
      С 1 января лимит на налоговые вычеты действительно отменили, но гарантий, что данная льгота сохранится в 2020 и далее, никаких. И это надо понимать, особенно при заключении договоров на большой срок.
      То, что аналогов нету, делает предложение Стравиты уникальным, но необязательно выгодным. Тут надо считать, чем я и занимался в статье.

  7. Игорь

    Страхуясь в стравите(2019) и в семейных инвестициях(2019) столкнулся с жуткой некомпетентностью сотрудников. Хотел застраховать ребенка 2,2 года на 3 года. Сначало поехал в компанию семейные инвестиции страховаться в приорлайф. Все хорошо, мне сказали да да да все будет. После оплаты первоначального взноса выяснилось, что получить деньги через 3 года не получится — в приорлайфе выплачивают только тогда, когда ребенок достигнет 14 лет. Т.е. деньги я получил бы только через 12 лет, а договор на 3 года. Деньги я забрал(потеряв на комиссии) , договор не составлял. Обратился в стравиту — так же все хорошо да да да, платите первый взнос. После оплаты взноса и заполнении анкеты выяснилось что я могу положить не меньше чем на 5 лет вместо трех, т. к. у моей дочки порок сердца. Вот такие кадры там работают, по сути люди с улицы не разбирающиеся в правилах своих компаний — а за это должен платить я.

    1. Владислав

      Спасибо за ваш отзыв. Да, тут надо самому уточнять предварительно все нюансы.
      Получается, вы уже заключили договор на 3 года, оплатили взнос, и оказалось, что договор на 3 года быть не может?

  8. Tатьяна

    1. В приорлайфе договор вступает в силу с первого дня после его заключения, в стравите через 14 дней.
    2. Процентные ставки в стравите могут изменяться на протяжении действия договора, в приорлайфе — не изменяются.
    3. В приорлайфе можно раз в 3 месяца изменять условия (периодичность выплат, сумму, срок). Также есть льготный период отсрочки платежа.
    6. В приорлайфе есть редуцирование договора (при невозможности продолжать выплаты, все средства можно перевести в оплаченные)
    7. В стравите не заключают договор с серьезным заболеванием, в приорлайф заключают, но страховой случай наступает со второго года

    1. Владислав

      Татьяна, а именно по условиям, процентам, бонусам есть различия?

      1. Tатьяна

        Не знаю, какие именно сейчас условия в стравите, но в приоре процентные ставки в бел рублях до 10 лет — 10%, свыше 10 лет — 8%, в долларовом эквиваленте — 4%, евро — 2%

Добавить комментарий

Ваш комментарий будет опубликован после модерации